“提前还贷”成潮流 真的划算吗******
中国商报(记者 王彤旭)“填完信息提交后 ，显示线上申请预约额度已满 。”
为了抢到线上申请预约提前还房贷的名额 ，冯婷(化名)连续几天蹲守在某银行线上系统碰运气。
按照网友的建议 ，放号时立即点进提前还本申请页里 ，连续填完各项信息后迅速提交，冯婷顺利抢到了号。
近期，像冯婷这样提前还贷的居民不在少数 ，“提前还房贷”再次掀起高潮。
现状 ：还贷忙 还贷难
相比以往希望能尽量多贷款 、再加点杠杆的普遍想法 ，2022年 ，购房人的选择有了转向 ：提前还房贷 。
“2022年10月初卖了一套小房子，赶在年前把目前住的这套房子 的贷款结清了 。无债一身轻 ，手里有存款 ，现在整个人都很松弛，准备开心过大年。”家住福建福州的王女士告诉记者。
珠海市民刘先生也表示 ，投资和创业都有风险 ，目前银行存款利率也比较低 ，自己就想着先把房贷还了 。
提前还贷潮或已然出现。在社交网络上，分享还贷经历 、如何还贷划算的帖子 、笔记众多 。
关闭线上申请提前还房贷通道、线下还款需提前预约、预约后继续等待几个月才能还款……受访者同时表示，还贷之路并不容易。
“我2022年10月中旬就预约过，直到前几天才接到银行客户经理 的电话，说要等到今年2月之后才能还款 。”刘先生说。
“2022年12月底和2023年1月初两次去银行，本打算还120万元 ，将贷款模式改为月供不变，年限缩短 。结果银行也不征询我 的意见直接做成年限不变 ，月供减少，导致余下的56万元30年还需支付37.8万元的利息 。沟通未果 ，一气之下全部还清了 。”有网友如此吐槽道。
对此 ，也有不少网友分享了自己 的经验 ：遇到银行拖延 的情况 ，致电银监会投诉，很快就会收到银行的回复并顺利还款 。
不过，也有受访者表示，提前还款的办理程序畅通无阻。
“我就 是直接去银行填 的表 ，无需等待，十分顺利 。隔天存款进卡 ，次日上午就扣款了。在某国有大行办理提前还贷 的广东佛山市购房者李女士对记者说。
总体来看 ，多数银行自预约后一个月内就可以完成扣款。
就北京地区而言 ，多数大型商业银行手机银行App和线下网点均可申请，线下申请流程更快更简洁 ，从预约 、填表申请、等待银行通知再到完成扣款只需两周左右时间 。
疑问 ：为何热衷于提前还款
自2022年以来 ，央行三次下调LPR五年期及以上利率，累计下调了35个基点 ，带动房贷利率的快速下行 。
2023年1月13日，央行有关负责人在国新办新闻发布会上表示，2022年12月新发放个人住房贷款利率，全国平均为4.26% ，与2021年12月同比下降1.37个百分点，是2008年有统计以来 的历史最低水平 。
在低利率时代 ，房贷杠杆两端 的银行和购房人都有所考量 。
随着个人住房贷款利率 的大幅下降，那些曾“高位站岗”的购房者们坐不住了，越来越多 的人加入提前还房贷的队伍 。
IPG中国首席经济学家柏文喜对中国商报记者表示 ，在预期下行、投资机会缺乏而消费趋向保守 、储蓄率走高 的情况下，购房者大量提前还贷是出于节省利息支出和降低机会成本 的理性考虑 。
但对于银行而言，“心情”可能正好相反。
2022年8月1日，交行 的一则公告曾引发轩然大波 ：自2022年11月1日起 ，调整个人按揭类贷款、个人线上抵押贷(消费)提前还款补偿金收费标准，具体以贷款合同中约定为准 ，补偿金比例为提前还款本金金额 的1% 。
这则公告虽很快被删除 ，也并未执行，但或可看出购房者提前还款对银行而言并非”乐见“ 。
某股份制商业银行 的一名信贷员向记者透露，银行不希望居民提前还房贷 ，一方面是基于银行房贷工作指标要求考虑；另一方面 是因为按揭存款在银行属于重要的优质资产 ，风险小，利润大 。
柏文喜告诉记者，购房者提前还贷对于银行机构而言，除了打乱原有 的资金计划和影响资产端规模与利息收益外 ，也会对银行 的存贷比 、流动性以及资产与负债结构带来直接影响。
“正因如此 ，各家银行才对提前还贷设置了时间门槛、违约金门槛，以弥补因购房者提前还贷而对其利润 、资金安排造成 的损失 。” 上述信贷员对记者表示，目前其银行还款手续比较方便，在北京地区没什么限制 。
建议： 是否提前还款要综合考量
提前还贷固然能减少利息支出 ，但需要注意 的 是 ，提前还贷并非适合所有 的购房者 。
河南泽瑾律师事务所主任律师付建对记者表示 ，购房者需结合自身实际情况制定还款策略 ，避免遭受损失。如果房贷利率相对较高 ，无其他投资理财项目 ，而且有闲置资金的购房者，可以考虑提前还款 。
招联首席研究员董希淼认为 ，扎堆提前还款并不可取 。判断是否需要提前偿还个人贷款最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息 ，如果投资收益率高于贷款利率 ，可以考虑将资金更多用于投资，反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。
“提前还款意味着短期家庭账户上流出大量现金，家庭需做好投资消费 、养老医护 、子女教育等各方面 的综合平衡 ，兼顾生活质量。需要强调的是 ，很多案例都表明 ，如果只 是单纯通过杠杆来提前还款以减少未来 的还款压力 ，很容易招致家庭资产负债表的恶化，提前还款要量力而行。”独立国际策略研究员陈佳对记者表示。
在受提前还贷朋友的“感染”后，在北京某事业单位工作的白杨(化名)也动心了，并做了一番如何还款最划算的攻略 。但深思熟虑过后 ，白杨还 是决定放弃。“提前还贷确实很吸引我 ，但家庭还 是要有抵抗风险的能力 ，要把部分现金留在手里 。”
值得一提的是，购房者对于提前还款 是否“划算”的判定可能未必准确 。
方正证券表示 ，不能直接对比房贷利率与理财收益率 ，还需要从还款时间年限、还款方式、已还款期数等多要素角度共同评估。
广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉建议 ，大多数消费者选择的是等额本息还款方式 ，在还款前期还 的利息较多。如果购房者还款多年 ，其实已经偿还了不少利息 ，在这样 的情况下 ，不太适合提前还款。
【地评线】飞天网评 ：为中国经济发展投下“信心票”******
“中国经济韧性强、潜力大 、活力足，长期向好 的基本面依然不变 。只要笃定信心、稳中求进，就一定能实现我们 的既定目标 。”经济韧性强、潜力大、活力足且长期向好，这是我国经济 的基本面，也是我国经济发展的显著特征和优势 。当前 ，我国经济运行仍面临不少风险挑战，但经济长期向好的基本面没有改变 。随着中国疫情防控政策的调整，不仅会促进中国自身发展 ，也将惠及国际社会 ，为世界经济复苏增添动力 。对此，我们要笃定信心 ，保持定力 ，专心致志地做好自己 的事情。
自信来源于长期向好形势 。无论 是从近三年，还 是从2023年元旦假期来看，都集中展示了中国经济发展的韧性与活力 。面对新冠肺炎疫情的冲击 ，中国经济经受住了各种极端考验，在短时间内走出了正向发展趋势。2020年国内生产总值首次突破百万亿元大关，成为全球唯一实现经济正增长 的主要经济体 ；2021年国内生产总值接近115万亿元，占全球经济比重达到18.5%，2022年预期可超过120万亿元。由此说明，中国经济 的发展趋势依然保持着强劲势头，中国经济韧性强 、潜力大 、活力足且长期向好的判断 是正确 的。2023年元旦 ，全国交通、餐饮、娱乐、旅游 、生活服务等行业逐步回暖 ，久违城市“烟火气”再次回归 ，为即将到来 的春节注入了新 的动力活力 。据悉 ，预计今年春运客流总量超20亿人次，比去年同期增长99.5%，可望恢复到2019年同期水平 的七成 。无论是从国际社会的反应 ，还 是从国内消费市场的情况来看 ，都对中国经济发展投下了信心票 。
自信来源于巨大回旋空间 。中国经济发展的区域性和差异性，为经济发展带来了巨大回旋空间，注入了巨大潜力。从东部沿海来看，经济发展快速，产业发展生机勃勃 ，迈出了高质量发展 的坚实步履，在技术创新引领带动下，展示出了强劲发展动力。从中西部地区来看，自身具有先天 的资源禀赋和比较优势 ，在承接东部成熟产业 ，优化产业结构 、提升发展水平等方面 ，具有互补性，由此形成了由东至西、由城市至乡村 的梯度发展格局。“沿海地区踊跃创新 ，中西部地区加快发展，东北振兴蓄势待发，边疆地区兴边富民。”这就 是生机勃勃 的中国 。各地立足自身资源优势迈出发展步履，实现错位发展 ，又彼此配合、互为补充，在产业链和供应链方面形成一个发展整体。从中西部地区吸引外资情况来看，中西部地区经济增长与吸收外资增速多年高于东部地区，为扩大内需、民营企业发展、新型城镇化建设、乡村振兴 、国际合作等拓展了更加广阔的空间。这些都 是中国经济稳中有进、稳中向好发展 的底气与自信 。
自信来源于持续对外开放。提高利用外资水平，开放大门要越开越大 ，让更多外资进得来。2023年1月1日 ，《鼓励外商投资产业目录（2022年版）》正式生效施行，总条目1474条 ，与2020年版相比 ，增加239条 、修改167条。鼓励目录越来越长，负面清单越来越短 。近年来 ，我国持续降低外资准入门槛，全国和自贸试验区外资准入负面清单已分别缩减至31条和27条，形成了制造业基本开放、农业服务业稳步持续开放的格局。去年前11月 ，我国实际使用外资金额11560.9亿元 ，按可比口径同比增长9.9% ；我国货物贸易进出口总值38.34万亿元，同比增长8.6%。我国已经连续3年清理了与外商投资法不符 的法规、规章 、规范性文件，推动了500多份文件的立改废 。外资 的逆势增长，不仅说明中国经济具有巨大 的潜力动力 ，而且进一步增强了我们推动高质量发展 的强大自信 。（李萍）
