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2023年开年银行大额存单热销 额度有限储户“拼手速”抢购******

　　记者 彭 妍

　　2023年开年以来，大额存单市场热度上升，不少银行 的大额存单甚至出现“抢购”“售罄” 的情况 。

　　有银行理财经理表示 ，最近银行大额存单比较火爆 ，一天6亿元额度上架，20分钟售罄 。目前大额存单额度很少 ，即使提前预约 ，也未必能买到 。

　　“去年以来债市和股市震荡调整 ，理财净值化转型后也出现了‘破净’问题，居民风险偏好降低，资产保值 的诉求加大 ，而大额存单属于保本投资渠道 ，因此需求有所扩张。”中信证券首席经济学家明明在接受《证券日报》记者采访时表示，在存款利率改革 的背景下，预计未来存款利息还将继续下行，因此投资者倾向尽早买入存款类产品以锁定收益。

　　《证券日报》记者近日走访北京地区各大银行网点发现 ，大额存单销售比较火爆 ，前来购买的市民较多 ，部分银行 的大额存单已处于售罄状态，有的需要靠抢才能买到。

　　在走访过程中 ，多数银行 的理财经理向记者反映 ：“临近春节，近期稳健型投资者对大额存单热情高涨，由于每一期释放的额度有限 ，目前大额存单不好抢，只要一开放 ，几分钟就售完了 。”

　　目前大额存单各期限利率下跌趋势较为明显 ，例如 ，大部分银行3年期大额存单年利率已经下调至3%左右 ，但“一单难求”现象并未得到缓解。

　　对于当前大额存单热销的现象 ，招联金融首席研究员董希淼对记者表示 ，近年来我国居民存款增长较快 ，尤其是2022年居民投资理财风险偏好明显下降，居民存款增速显著加快。大额存单利率高于同期限存款 ，期限一般较长 ，有助于在利率下行周期锁定当前相对较高 的利率 ，因此受到居民普遍欢迎。

　　近期监管层多次强调“降低企业融资和个人消费信贷成本” ，增量和存量贷款利率有望维持低位 ，商业银行净息差依然承压。在此背景下，业内专家认为，存款利率仍有一定下调空间 。

　　“从目前情况看，市场无风险利率下降是大势所趋。”董希淼表示 ，存款利率下降 ，偏好存款的居民收益将减少，但也具有多方面积极意义 ：首先 是有助于降低银行负债成本 ，进一步推动银行降低实体经济实际融资成本 ；其次 是约束银行对存款 的不理性竞争行为 ，更好地防范金融风险；最后 是中长期存款利率下降 ，有助于减少短期存款与中长期存款之间 的“价差” ，使银行存款期限结构更加合理。

　　明明认为 ，在存款利率改革 的背景下 ，叠加信贷利率走低，银行为了确保净息差空间，不会“高息揽储”，因此大额存单的利率易降难升。

　　从大额存单未来 的发行趋势看，易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示 ，大额存单作为商业银行负债端的构成之一 ，预计在2023年将出现一些分化，大型银行负债端来源多样，且有继续压降存款成本 的倾向 ，在大额存单发行数量上或不如中小银行积极 ，利率也将延续低于中小银行的趋势 。

“交房即交证”应成为商品房交易标准模式******

　　“交房即交证”是民生实事也是民心所望 。相关部门有必要在总结地方经验的基础上，针对“交房即交证”找准政策和法律依据，拿出国家层面的制度设计 ，作出统一的部署和要求 ，明确相关的职责分工、流程和保障性措施，让“交房即交证”成为不动产登记“规定动作”，成为商品房交易标准模式 。

　　-李英锋

　　从1月1日起，河南省所有城镇规划范围内新取得国有建设用地使用权 的预售商品房项目全面实施“交房即交证”，以切实解决群众关切的不动产权证“办证难”问题 ，优化营商环境，提升群众的获得感和满意度。(据1月1日《河南日报》)

　　一张不动产登记证，关联着千家万户的切身利益，关联着房地产企业的服务质量 ，关联着多个政府部门的协同监管效能。河南省针对全省城镇规划范围内新取得国有建设用地使用权 的预售商品房项目全面实施“交房即交证” ， 是对“放管服”改革 的深入落实和优化政务服务环境的生动实践，既给大众带来了看得见摸得着 的便利和实惠 ，也能促进房地产市场的规范健康发展 。

　　普通商品交易通常奉行“一手交钱 ，一手交货”的原则 ，买受人支付了约定价款，出卖人把交易标 的物转移给买受人，买受人即拥有了交易标的物 的所有权 。而房地产、车辆等特殊商品须执行登记转移的法定规则 ，买受人取得相关部门 的产权登记证后才能获得特殊商品的所有权，如果买受人未取得产权登记证，哪怕 是已经支付了足额价款并占有了特殊商品，也依然没有获得特殊商品 的所有权。买受人在这样的状态下可以占有、使用特殊商品，甚至可以获得一些收益(比如出租房屋等) ，但买受人或其利益关联人在落户、子女上学、二次交易、贷款抵押、继承等环节也可能受到诸多困扰，遭遇种种障碍 。

　　揆诸现实，交房交证不同步 的现象在不少地方存在，不少购房者面临着或曾遭遇过“办证慢 ，办证难” 的困境 ，短则两三年、长则十余年的办证时间消磨掉了购房者的耐心 ，也让购房者的权益打了折扣。

　　显然 ，交房交证不同步已成为购房 的堵点 、痛点 ，也成了规范优化新建商品房交易模式和不动产登记改革 的关键点 。河南省在试点工作的基础上 ，由多部门出台“交房即交证”实施意见 ，提出了“商品房购房合同中增加相关条款约束” 的工作措施 ，对房地产开发企业进行约束 ，为“交房即交证”提供了依据，并明确了各阶段、各相关部门 的工作职责，畅通了信息共享渠道 ，对不动产登记 的系统 、流程进行了再造，对不动产登记服务进行了优化，为“交房即交证”的全面落地捋顺了关系 、创造了条件 、提供了机制保障。

　　“交房即交证”模式本质上是以大众需求为导向 ，对不动产登记责任的再梳理、再认领 、再定位 、再强化 。规划、住建等部门搭建起一个分工明确 、协同发力 的登记服务机制 ，在机制内部，让信息多跑路 、让责任多跑路，机制提升了效率 、压缩了时限 、承担了更大的压力、付出了更多努力，消化了更多问题 ，大众办证自然就更快 、更容易，也就自然少跑路 、少等待。

　　“交房即交证”模式能够实现监管前移，倒逼房地产企业依法开发、诚信经营，也给购房者吃下了定心丸 ，有助于提升购房者 的信心 。在当前“保交楼”的大背景下，“交房即交证”模式对房地产市场 的平稳健康发展乃至回暖具有促进意义 。

　　利民之事，丝发必兴 ；厉民之事 ，毫末必去 。“交房即交证” 是民生实事也 是民心所望。近年来，已有多地陆续推行“交房即交证”模式，取得了非常好 的效果 ，积累了不少有益经验，赢得了社会的广泛好评 。在全国范围内普遍铺开“交房即交证”模式的时机已经成熟，相关部门有必要在总结地方经验 的基础上，针对“交房即交证”找准政策和法律依据 ，拿出国家层面的制度设计，作出统一 的部署和要求，明确相关 的职责分工、流程和保障性措施 ，让“交房即交证”成为不动产登记“规定动作”，成为新建商品房交易标准模式。

　　（文图：赵筱尘 巫邓炎）