2023年开年银行大额存单热销 额度有限储户“拼手速”抢购******
记者 彭 妍
2023年开年以来，大额存单市场热度上升，不少银行的大额存单甚至出现“抢购”“售罄”的情况 。
有银行理财经理表示 ，最近银行大额存单比较火爆，一天6亿元额度上架，20分钟售罄。目前大额存单额度很少 ，即使提前预约 ，也未必能买到。
“去年以来债市和股市震荡调整 ，理财净值化转型后也出现了‘破净’问题 ，居民风险偏好降低 ，资产保值的诉求加大 ，而大额存单属于保本投资渠道 ，因此需求有所扩张 。”中信证券首席经济学家明明在接受《证券日报》记者采访时表示，在存款利率改革 的背景下 ，预计未来存款利息还将继续下行 ，因此投资者倾向尽早买入存款类产品以锁定收益。
《证券日报》记者近日走访北京地区各大银行网点发现 ，大额存单销售比较火爆 ，前来购买的市民较多 ，部分银行的大额存单已处于售罄状态，有 的需要靠抢才能买到 。
在走访过程中 ，多数银行的理财经理向记者反映 ：“临近春节，近期稳健型投资者对大额存单热情高涨 ，由于每一期释放的额度有限 ，目前大额存单不好抢，只要一开放，几分钟就售完了 。”
目前大额存单各期限利率下跌趋势较为明显 ，例如 ，大部分银行3年期大额存单年利率已经下调至3%左右，但“一单难求”现象并未得到缓解。
对于当前大额存单热销 的现象 ，招联金融首席研究员董希淼对记者表示 ，近年来我国居民存款增长较快 ，尤其 是2022年居民投资理财风险偏好明显下降，居民存款增速显著加快 。大额存单利率高于同期限存款，期限一般较长，有助于在利率下行周期锁定当前相对较高 的利率 ，因此受到居民普遍欢迎。
近期监管层多次强调“降低企业融资和个人消费信贷成本”，增量和存量贷款利率有望维持低位 ，商业银行净息差依然承压 。在此背景下，业内专家认为，存款利率仍有一定下调空间。
“从目前情况看 ，市场无风险利率下降 是大势所趋 。”董希淼表示 ，存款利率下降 ，偏好存款的居民收益将减少 ，但也具有多方面积极意义 ：首先 是有助于降低银行负债成本，进一步推动银行降低实体经济实际融资成本；其次是约束银行对存款的不理性竞争行为，更好地防范金融风险 ；最后是中长期存款利率下降，有助于减少短期存款与中长期存款之间 的“价差” ，使银行存款期限结构更加合理 。
明明认为，在存款利率改革 的背景下，叠加信贷利率走低 ，银行为了确保净息差空间，不会“高息揽储”，因此大额存单的利率易降难升。
从大额存单未来的发行趋势看，易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示 ，大额存单作为商业银行负债端的构成之一 ，预计在2023年将出现一些分化 ，大型银行负债端来源多样 ，且有继续压降存款成本 的倾向 ，在大额存单发行数量上或不如中小银行积极，利率也将延续低于中小银行 的趋势 。
错标超低价保时捷下单后须交付吗？专家解读******
错标超低价保时捷下单后须交付吗
专家解读“乌龙”订单纠纷解决之道
□ 本报记者 陈磊 孙天骄
1月30日 ，位于宁夏回族自治区银川市 的保时捷中心上线一辆轿车，标价12.4万元，引发大量消费者订购。截至当天晚上，该销售链接共有近600个预订单 。随后 ，保时捷下架了这辆车并退回消费者订金。
次日，银川保时捷中心销售端表示 ，保时捷小程序上架 的车辆实际库存为1台，首单用户购买成功后 ，后面下单 的用户会自动判定为无效订单 ，48小时内退还押金 。
2月1日，有媒体报道称 ，银川保时捷中心工作人员称该车没有卖给首个下单的人 ，而 是像其他客户一样，打电话取得谅解。
此事引发社会热议 。有不少网友评论称 ，按照诚信原则 ，商家既然提供了链接且客户下单了 ，那么就应该交付 。
《法治日报》记者根据公开信息梳理发现 ，近年来，网络平台卖家错标商品价格(特别是卖家标价远低于实际价值 的“乌龙”订单) 的现象时有发生 ，由此引发诸多纠纷。
例如，2020年12月，某知名跨国企业中国官网商店发生错标价格事件，千元商品被标价一两百元，众多消费者涌入购买 ，商店发现问题后 ，取消了用户 的订单。
2021年1月，某知名珠宝商的系统技术人员操作失误 ，将通过某电商平台销售的商品标价设置为远低于正常售价的价格 ，消费者购买后却遭该商家起诉 。
中国人民大学商法研究所所长刘俊海在接受记者采访时分析称 ，对于商家错标商品价格现象 ，可以分两类情况看待：一类 是因为工作人员或者营销系统技术故障导致错标商品价格 ；另一类是商家有意为之 。
在刘俊海看来，上述两类情况的性质不一样 ，法律后果也不一样。如果商家是因为无心之过或技术故障 ，则首先需向消费者寻求谅解，特别 是在消费者误以为价格很低而下单的情况下 ，给消费者带来不便 ，需要道歉并作出相应补偿；如果商家 是为引流有意为之，消费者要求继续履行合同，则商家需严守契约精神 。
对于实践中这种价格远低于实际价值 的“乌龙”订单的法律效力 ，中国传媒大学文化产业管理学院文化法治研究中心副主任程科告诉记者 ，判断 的关键在于分析商家在网购页面上显示 的商品信息 ，对于消费者来说，到底 是要约还是仅仅为要约邀请。
程科分析称，如果是要约，则消费者一旦下单完成，合同成立 ；如果 是要约邀请，那么消费者 的下单行为视为要约 ，商家依然保留了 是否和消费者订立合同的最终决定权。根据民法典相关规定，立法者认为，在一般情况下购物网页的内容应该构成要约 ，相对人一旦成功下单 ，则合同成立 。当然，立法者也认为，如果存在特别条款 的约定，也仍然有将购物网页认定为要约邀请的可能 。
北京天驰君泰律师事务所高级合伙人、北京律协消费者权益专业委员会副主任饶伟说，“乌龙”订单，即由于交易一方(卖方)对商品 的价格、数量或其行为性质出现重大误解而产生 的订单。一旦商家认为与消费者之间构成重大误解 ，作为商家而言 ，如果与买方不能协商处理解决，其可以依法行使撤销权 ，请求人民法院或者仲裁机构撤销该买卖合同。根据民法典规定，被撤销 的民事法律行为自始没有法律效力。
在饶伟看来 ，就此社会热议事件来说，虽然商家在售价上的意思表示出现重大误解，但是商家小程序上关于车辆上架 的行为构成要约 ，而消费者下单购买并支付款项 的行为构成承诺 ，该买卖行为符合上述合同成立并生效 的要件，因此在商家行使撤销权之前，该订单从法律上讲是有效的。
记者观察发现 ，“乌龙”订单发生后，许多商家往往选择立即下架商品 。
对此 ，程科认为 ，商家自主下架商品没有问题，除非有证据表明商家有恶意通过低价吸引消费者的价格欺诈行为，否则商家发现“乌龙”订单后，自然可以通过自主下架避免进一步损失 。
刘俊海同样认为商家可以自主下架“乌龙”订单商品 ，但需要补偿消费者因此造成的损失 ，这样更符合公平原则。
“问题在于 ，之前已经成功下单 的消费者可否主张商家继续提供商品或服务。”程科说 ，如果认为购物页面构成要约 ，则消费者成功下单时合同成立，消费者可以持已经有效 的合同主张按“乌龙”价格履行 ，此时商家无法拒绝 ，否则将构成违约 。
“但商家有可能根据民法典关于重大误解 的规定主张撤销合同 ，合同一旦被撤销 ，消费者无法再主张按‘乌龙’价格履行 。与此同时 ，只有存在信赖利益损失 的情形下 ，才可以向商家主张该部分损失 。”程科说 。
如果消费者坚持主张商家按“乌龙”价格履行交付义务而商家拒绝，消费者能否通过法律途径维权 ？
饶伟分析称，由前述所知，消费者可以主张商家按照“乌龙”价格履行交付义务 ，商家可以通过行使撤销权，依法请求法院或仲裁机构撤销买卖合同。如果商家自买卖合同成立之日起5年内不行使撤销权，或者虽然在合同成立之日起5年 ，但未在知道或者应当知道撤销事由之日起90日内行使撤销权 ，撤销权即消灭 ，则商家应当依照买卖合同约定履行义务 。
“消费者在消费过程中应及时保留商品信息 、付款信息等电子证据，避免在发生纠纷后因举证不能承担不利后果 。如果买卖合同系因商家过错导致被撤销，作为消费者可以依法主张损害赔偿 。”饶伟建议。
刘俊海提醒 ，商家通过网络平台销售商品，应该秉持对消费者 的社会责任担当之心，基于防风险 、树品牌 、控成本 、占市场的基本策略 ，胸怀对消费者 的感恩之心，胸怀对法律的信仰之心 ，胸怀对风险的敬畏之心，慎独自律，避免错标商品价格的现象发生。
“不管出现‘乌龙’价格属于哪一种范畴 ，实际上都会对企业的商誉产生一定 的消极影响，而且会对消费者的幸福感 、获得感有一定伤害 ，影响消费者的体验，所以商家还是要记住一句话 ，金奖银奖不如消费者夸奖 ，金杯银杯不如消费者口碑 ，只有自觉地与广大消费者站在一起的企业 ，才是消费者友好型的企业 ，才能获得更多消费者 的认可。”刘俊海说 。
